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CLÁUSULAS ABUSIVAS BANCARIAS

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Por desgracia, está de moda la consideración de abusiva de la cláusula establecida por la entidad bancaria, en relación con el establecimiento por parte de los bancos de cláusulas suelo habiendo estas sido declaradas abusivas y por tanto nulas por el Tribunal Supremo (Sentencia nº 241/2013, de  9 de Mayo 2013. Sin embargo, no son las únicas cláusulas usuales en las prácticas bancarias que pueden considerarse nulas. Estos son otros ejemplos:

  • Intereses moratorios
    • Son aquellos que devengan cuando existe un impago. Normalmente se establecen en el contrato bancario (hipoteca u otro) sin embargo, por la condición de consumidor y de Condiciones Generales de Contratación que tiene el usuario de la entidad bancaria, si el interés fijado es abusivo puede considerarse como una cláusula nula. La consecuencia será la supresión y la devolución o cancelación de los intereses generados. Normalmente una Sentencia condenatoria para la entidad bancaria conllevará también el pago de las costas judiciales.
    • El abuso ha sido fijado por el Tribunales en el orden del 15 al 30%, sin embargo, habrá que comprobar la totalidad de las cláusulas porque incluso con intereses más bajos podrá proclamarse la abusividad.
    • Ante tales hechos, fue reformada la Ley Hipotecaria en 2013 limitando los intereses por mora en contrato para la adquisición de primera vivienda

 

  • Mora automática
    • Aquella que se determina sin necesidad de requerimiento previo al deudor. Por lo tanto, se considerará que se ha entrado en mora y por tanto en la obligación del pago de intereses en el momento en el que cumplida una obligación de pago no sea satisfecha. Esto podría dar lugar a situaciones injustas como por ejemplo, que el impago se produzca por un fallo informático (incluso de la entidad bancaria), por lo que se produciría mora y pago de intereses de obligación del consumidor incluso cuando la culpa es de la entidad bancaria.

 

  • Capitalización de intereses
    • La nulidad de esta práctica podría venir dada por el hecho de establecer una capitalización diferente en función de las circunstancias, la base escogida para su capitalización, el tipo de interés que establezca… Un ejemplo de ello, sería que la cláusula establezca en el caso de intereses moratorios, que la capitalización se haga sobre la base del total de la cuantía del préstamo (principal e intereses) en vez de hacerlo sobre el montante adeudado solamente. Otro ejemplo sería el caso en el que el tipo de interés sea desproporcionado en relación con el interés legal del dinero en el momento en el que se realice el préstamo o  en relación con todo el cuerpo del contrato o la contraprestación del préstamo (no tiene la misma consideración que el préstamo se realice para adquirir una primera vivienda o que sea para una inversión)

En otro post, se seguirán analizando las cláusulas abusivas más comunes. Si quiere conocer más sobre este tema o consultarnos su caso, visite la sección Derecho Bancario y rellene el formulario.

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